Los descubrimientos bancarios son una de las muchas preocupaciones que sufren las personas constantemente ante descuidos respecto a sus status o nivel bancario. Los alarmantes números rojos en nuestros estados de cuenta.

Por ello debes conocer a profundidad que es un descubrimiento bancario y como este nos afecta, las consecuencias que esto trae consigo, el cómo solucionarlo y evitarlo, así como el costo de la misma. De tal forma que a continuación dispondrás de toda la información necesaria sobre esta temática, sobre los descubrimientos bancarios.

¿Qué es un descubierto bancario?

Se debe partir por lo inicial, el que es un descubrimiento bancario, el cual hace referencia a una situación compleja donde en la cuenta bancaria se refleja fondos inferiores a cero euros, eso quiere decir que el saldo disponible en la cuenta corriente es negativo o más conocido como en números rojos.

Esta situación es alarmante, y cuando sucede la institución bancaria tiende a aplicar diferentes penalizaciones o comisiones a la cuenta con saldo negativo y números rojos. Por ello es indispensable el conocer y estudiar diferentes mecanismos, donde se logre evitar a toda costa llegar a números rojos que tantas consecuencias traerá a la liquidez y económica de la persona.

Consecuencias de sufrir un descubrimiento bancario

Esta situación del descubrimiento bancario, se origina cuando se realiza algún cargo o cobro en la cuenta bancaria corriente y no se posee dinero suficiente para cubrir el egreso. De tal forma que la entidad o institución bancaria procede a prestar la diferencia, similar a la modalidad de un crédito o préstamo, el banco presta la cantidad de diferente faltante para cubrir el pago.

Si bien es cierto que es una ayuda generada por parte de la institución o ente bancario en nuestra cuenta bancaria corriente, sin embargo esta no es gratis y posee una serie de repercusiones o consecuencias importantes.

En España, de acuerdo al Banco de España la realización de un descubrimiento bancario o no es una decisión realizada y tomada por nuestro banco particular. De tal forma que si la persona desea no disfrutar de esta función, debe comunicarlo con su institución bancaria, manifestar que el ciudadano renuncia a la función de disfrutar de descubrimientos bancarios.

Sin embargo, si el ciudadano no renuncia a esta función, podrá disfrutar de la función de descubrimientos bancarios siempre y cuando cumpla con ciertos parámetros establecidos por el Banco de España, dentro de los cuales se encuentran:

  • La función del descubrimiento bancario genera una variedad de intereses por esta operación financiera.
  • La entidad o institución bancaria no puede cobrar una comisión por la realización del descubrimiento bancario.
  • La institución bancaria no puede cobrar la cantidad que desee por realizar el descubrimiento bancario a la persona con saldo negativo o números rojos. Ya que existe una legislación que establece el límite legal que no se puede sobrepasar.

Este límite no puede alcanzar un TAE de 2,5 veces superior al interés legal del dinero, contando conjunto, comisión, intereses por descubrimiento bancario entre otros. Donde de acuerdo a la legislación del 2016 establece que los intereses se debe encontrar en el 3% anual, de tal forma que el TAE no puede superar el 7,5%.

¿Qué hacer ante un descubrimiento bancario?

Si el descubrimiento bancario ya se ha realizado, lo siguiente a realizar es buscar alternativas para solucionar esta problemática. Ya que mientras mayor sea el tiempo con el estatus de saldo negativo mayor serán los egresos debido a los intereses generados por poseer números rojos en nuestra cuenta bancaria.

Lo primero es conocer las diferentes acciones personales que se pueden realizar con la finalidad de reclamar las comisiones bancarias generadas por el descubrimiento, las cuales pueden prescribir. De forma específica las diferentes comisiones fueron cobradas posterior al siete de octubre del año 2015, la prescripción de la misma se realizó de acuerdo a los plazos judiciales a los 5 años.

Sin embargo, si la reclamación no es posible, se deben buscar alternativas para lograr solucionar esta problemática de números rojos. Donde la principal forma de solucionar el descubrimiento bancario es pagando a la entidad o institución bancaria el dinero prestado, no obstante existen otras alternativas:

  • Si se posee un saldo suficiente en otra cuenta bancaria, se debe transferir dicho saldo a la cuenta bancaria con el descubrimiento bancario lo más pronto posible para disminuir los intereses generados.
  • Se puede depositar o entregar dinero en efectivo a la cuenta bancaria con descubrimiento bancario, es decir, la cuenta bancaria con saldo negativo.
  • Otra alternativa para solucionar otro descubrimiento bancario donde no se posean fondos suficientes ni en efectivo ni en otra cuenta bancaria es la solicitud de un crédito rápido online, de esta forma podremos solventar la problemática de forma rápida y oportunidad. Ya que con este tipo de crédito se dispone de dinero de forma rápida para evitar intereses por el descubrimiento bancario y se contará con hasta un mes o treinta días para realizar el pago del crédito rápido, donde se puede pagar inclusive gratuitamente en ese plazo.

¿Cuánto dinero se pierde ante un descubrimiento bancario?

Como se destacó anteriormente el poseer una cuenta bancaria corriente con saldo negativo o números rojos genera importantes gastos de intereses y tasas, así como el tiempo que dure el descubrimiento bancario donde mientras mayor sea el tiempo mayor serán los intereses generados.

De esta forma para conocer el egreso o deudas que genera el recibir un descubrimiento bancario se debe revisar la Ley 16/2011 del 24 de junio. La cual es la encargada de regular los diferentes descubrimientos bancarios, específicamente su artículo veinte, que estipula:

Cuando se realiza la apertura de una cuenta bancaria, la institución o entidad bancaria tiene la posibilidad de ofrecer descubrimiento bancario al beneficiado, y esta información debe encontrarse plasmada en el contrato de apertura de la cuenta. Asimismo la entidad bancaria deberá información al cliente y/o usuario de este beneficio de forma constante.

Adicionalmente si el descubrimiento se prolonga por más de 30 días o un mes, la entidad bancaria tiene la obligación de informar al cliente y/o usuario información clave, como lo es el descubrimiento bancario propiamente, el importe al que asciende, las posibles penalizaciones que puede recibir y el tipo de deudor. De igual forma es importante recordar que indiferentemente de los intereses que establezca el banco, estos intereses no podrán superar las 2,5 veces del interés legal del dinero.

 

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