Reunificación de deudas

Mejores Ofertas de Préstamos para Reunificar Deudas

La reunificación de deudas consiste en unificar todos nuestros préstamos en uno solo. Con ello conseguimos unas condiciones de financiación mejores y un plazo de devolución mayor. De esta manera, pagaremos una única cuota mensual durante más tiempo, pero de un menor importe que la suma del resto de préstamos que teníamos anteriormente.

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Reunificación de deudas con y sin hipoteca

La reunificación de deudas no es más la unificación de todos los préstamos que tienes en uno solo. Con esta acción se obtienen mejores condiciones de financiación y un plazo de devolución mayor. De esta forma pagaremos una cuota mensual durante un periodo de tiempo más largo pero con importe mucho menor que la suma del resto préstamos que tenías anteriormente.

¿Es lo mismo la reunificación de deudas y una refinanciación de hipoteca?

Es muy común que los términos se confundan y que en algunas ocasiones sea utilizado indiferentemente es muy importante tener en consideración que la reunificación de una deuda no es igual a una reunificación de hipoteca.

Entre sus diferencias fundamentales se encuentran:

La refinanciación de una hipoteca considera la obtención de una financiación nueva con condiciones mucho más favorables que faciliten cumplir con la devolución exitosamente. Esto quiere decir que todas las condiciones de la financiación del préstamo hipotecario cambian y en consecuencia el plazo de devolución es mayor para cumplir con el pago de préstamo.

En cambio cuando se habla de una reunificación de deudas se refiere un nuevo crédito concedido pero que está destinado a cancelar deudas o prestamos pendientes, de esta manera se pueden agrupar en una sola cuota los pagos.

¿Qué riesgos implica esta operación?

Solicitar una reunificación de deudas es una operación tan segura como cualquier otro tipo de préstamo, sin embargo, no está demás hacer una consulta exhaustiva de la entidad que se consultó solo para asegurar que esta entidad se encuentra regulada por el Banco de España y cumple con las normativas respectivas de la materia.

Tomar en consideración que cuando se tiene una mala situación financiera, agrupar todas las deudas adquiridas pidiendo un nuevo préstamo podría convertirse en una espiral de deudas en vez de ser una solución.

En resumen, los riesgos propios que se asumen al contratar algún tipo de crédito son los mismos que entraña cualquier otro tipo de contrato financiero con una entidad bancaria.

A pesar de ser sencillo entender cómo funciona una reunificación de deudas las dudas surgen, por eso para evitar riesgo se recomienda:

  • Acudir a entidades de crédito que ya se haya verificado y comprobado sus referencias.
  • Tener en cuenta la situación financiera en la que se está y solicitar la reunificación de deudas solo si se considera esto una alternativa acertada.
  • Buscar orientación de expertos en la materia que ofrezca asesoría de cómo actuar.

Solicitud de una reunificación de deudas ¿Qué hacer?

Si al llegar a final mes se encuentran diversas dificultades para afrontar los pagos de todos los préstamos que se tienen pendientes es posible que se esté interesado en conseguir una alternativa de financiación que sirva de ayuda para cumplir con los pagos pendientes.

Una reunificación de dudas permite agrupar los préstamos pendientes y así facilitar la devolución del mismo bajo una cuota único más baja y durante más tiempo.

Solicitar la reunificación de las deudas es una gran ayuda para conseguir tener una situación económica más desahogada que le permita al cliente aumentar la capacidad de ahorro.

Aun así, cuando se toma una decisión al respecto ante es conveniente analizar el coste de una reunificación, por supuesto teniendo en cuenta que al momento de contratar este tipo de agrupación de deudas se asume un elevado coste por esta operación. De otra manera es beneficioso pagar mensualmente cuotas más bajas a cambio de aceptar cuotas por más tiempo.

La reunificación de las deudas es muy conveniente cuando el pago de las cuotas nuevas es inferior al de suma de todos los demás pagos mensuales que se deban realizar, permitiendo así recuperar la capacidad de solvencia.

¿La deuda se cancela al obtener un préstamo de reunificación?

Tras recibir el ingreso del préstamo que permitirá realizar la reunificación de deudas, será el cliente (deudor) quien tendrá que encargarse de amortizar o cancelar las deudas que éste haya agrupado, debido a que la cantidad otorgada mediante crédito no realiza dicha operación en su lugar.

Por tanto que después de firmar un nuevo préstamo y cuando se reciba la entrega de un cheque o ingreso de crédito, el cliente tiene que encargarse de cancelar todas y cada una de las deudas para luego tener que pagar únicamente el importe que corresponda a la cuota mensual del nuevo préstamo obtenido.

Es importante recordar que al cancelar las deudas es posible que se apliquen gastos como la cancelación del contrato o comisiones por cancelación anticipada.

Agrupación de deudas en solo una cuota mensual

Al agrupar bajo una reunificación todas las deudas es posible pasar a cancelar una cuota única de manera mensual a través de un contrato por un préstamo a largo plazo que unifica las anteriores deudas, esto sin importar qué tipo de deuda sea, aun cuando cada una pertenezca a entidades financieras diferentes, o si su tipo de interés es distinto.

Una reunificación de deudas puede mejorar significativamente la situación financiera de quien la solicita pues con esta consigue reducir todos los pagos mensuales en un solo pago por una cantidad menor.

Tipos de deudas y préstamos que se pueden reunificar

La realización una solicitud de reunificación de deudas permite agrupar las deudas indiferentemente de su tipo. Por ende, los tipos de créditos más comunes para la reunificación de deudas mediante una refinanciación son:

  • Préstamos personales
  • Préstamos rápidos
  • Tarjetas de crédito
  • Hipotecas

La necesidad de solicitar la agrupación de las deudas se debe las diversas dificultades que se presentan a fin de mes pues el porcentaje de las deudas adquiridas llega a superar al nivel de los ingresos obtenidos.

En fin último es claro, la disminución del importe a final de mes de todos los pagos y poder recuperar la capacidad de solvencia.

Requisitos a cumplir para  una reunificación de deudas

Para poder reunificar las deudas con o sin hipoteca es necesario cumplir requisitos que varían al tener una vivienda como aval o si se pretende agrupar las deudas mediante un préstamo nuevo sin contar con un aval.

Con Hipoteca

Si se está interesado en la reunificación de las deudas con una hipoteca es importante e incluso obligatorio por norma general cumplir con estos requisitos:

  • Ser titular de un bien inmueble hipotecable o poseer un préstamo hipotecario: Este es por excelencia el primer requisito que se debe cumplir al solicitar la reunificación de las deudas con hipoteca, este es disponer de un bien inmueble, es decir, una vivienda, esta se deposita como aval en caso de ser imposible la devolución del dinero.
  • Las deudas agrupadas no pueden superar el 80 % del valor neto del inmueble hipotecado: En caso de poseer deudas cuyo importe sea mayor al del inmueble que será hipotecado no será posible conseguir unificación de todas esas deudas. En este caso es recomendable unificar por el valor del inmueble solo aquellas deudas que sumadas no sobrepasen el valor del inmueble que será hipotecado.
  • No es necesaria una nómina a pesar de que si es necesario acreditar que se cuenta con ingresos regulares y estables.
  • Ser mayor de 18 años de edad es fundamental así como también ser titular de una o varias cuentas bancarias.
  • Pago al día de préstamos que se desean reunificar: No tener impagos es importante a la hora de solicitar préstamos para una reunificación. Aun cuando muchas son las empresas que hacen de intermediarias no pueden colocar trabas por tener algunas deudas pendientes en los pagos de un cliente, generalmente las entidades financieras son más restrictivas en estos casos y no permiten la reunificación de deudas de aquellas personas morosas con impagos.
  • Figurar en ASNEF u otras listas similares no debe ser un impedimento. A veces podría ocurrir que la situación económica de una persona sea complicada y que esta no cumpla con todos los requisitos que exige la entidad para aprobar la reunificación. El respaldo de un avalista experto es muy necesario para obtener por parte de una entidad bancaria la aprobación del producto, pues éste es quien garantiza la devolución de los pagos en todo momento.

Sin Hipoteca

En caso de estar interesado en la solicitud de la reunificación de deudas sin una hipoteca y sin ningún tipo de aval, se debe cumplir por norma general con estos requisitos:

  • Contar con fuentes regulares de ingreso con las cuales se pueda acreditar, ya que es necesario justificar que se cuenta con ingresos mínimos cada mes para realizar los pagos del crédito que se contraerá.
  • Tener al día todos los pagos del préstamo: Es importante tener todos los pagos de los préstamos a reunificar al corriente.
  • No figurar en algún fichero de morosos, no contar con mal historial de créditos aun cuando esto no imposibilita el tener acceso a la reunificación de las deudas sí supone un perjuicio para lograr obtener condiciones buenas de financiación. Esto hará que los tipos de interés por asumir sean mucho más elevados.
  • Contar con aval que respalde solvencia: Existe la posibilidad de necesitar y contar con respaldo de terceras personas que se comprometan en pagar las cuotas del nuevo crédito en dado caso de que el contrayente del préstamo no pueda. La figura del avala en este caso cuenta con las mismas condiciones del prestatario.

Todo depende directamente de las políticas de riesgo con las que cuente entidad bancaria o compañía que exija más o menos requisitos a la hora de realizar una solicitud de préstamo para la reunificación de deudas. Además de que al tratarse de una entidad bancaria podría ser posible que la domiciliación bancaria de la nómina sea un requisito, así como en caso de las entidades privadas que pueden exigir la contratación de un seguro.

Reunificación de deuda con hipoteca y su coste

La reunificación de deudas acarrea un significativo aumento en el coste del préstamo hipotecario que realiza la unificación de las deudas anteriores. En el caso de guardar interés en la solicitud de dicho producto bancario se debe tener en cuenta los gastos que se tendrán que pagar, los cuales son:

  • Tasación del inmueble hipotecado: Se tiene que pagar la tasación oficial que homologa la propiedad próxima a ser hipotecada. El precio de dicha tasación puede variar en vista de las características propias de cada inmueble que sea tasado y en función también de la sociedad de tasación a la que se dirija.
  • Nuevo crédito hipotecario (gastos de apertura): Cuando el caso sea el de la construcción de una hipoteca nueva todos los gastos asociados a esta deben corresponder con el coste de los impuestos, la notaria o el registro de dicha propiedad. El gasto será entre el 0% y el 1% y será colocado por la comisión de apertura. Esto es posible gracias a que la oferta actual permite conseguir ofertas de reunificación de deuda que no posean comisiones de apertura para una nueva hipoteca, o muy bajas comisiones.
  • Préstamos materia de la unificación con hipoteca y sus gastos de cancelación de: en caso de la cancelación de una hipoteca se debe afrontar la comisión por cancelación que corresponda sumado a todos los gastos del notario y la gestoría. El porcentaje de las operaciones es de 0,25% durante los primeros cinco años y las deudas restantes con un 0.25%, respecto a las comisiones por cancelación de préstamos personales y otras deudas.
  • Intermediario financiero: Se deben pagar honorarios altos a las personas encargadas de realizar la gestión de la reunificación de las deudas. Aun cuando cada compañía tiene establecidos costes propios por cada uno de sus servicios generalmente se paga en torno al 3% de total de cada operación.

Reunificación sin nómina

Al solicitar la reunificación de las deudas sin disponer de una nómina que con la cual avalar la solicitud realizada, se puede conseguir la aprobación del crédito para agrupar las deudas, esto siempre que se acrediten una o varias fuentes alternativas de ingresos regulares y estables.

En cualquier caso, la decisión para la aprobación no de la petición no depende exclusivamente de que se cuente o no con ingresos fijos, además debiendo cumplir también con todos y cada uno de los requisitos que exigen las entidades financieras que ofrecen el producto de la reunificación de las deudas.

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¿Qué documentos necesito para hacer una reunificación de deudas?

Aunque para algunas empresas intermediarias en reunificación de deuda baste con presentar copia de nuestro DNI y escritura del bien inmueble hipotecado, por lo general los documentos que nos pedirán cuando solicitamos una unificación de deudas dependerán de factores como la política de riesgos de la empresa a la que recurrimos, y el régimen laboral al que pertenecemos.

En relación al tipo de régimen laboral al que pertenezcamos, está es la clasificación de documentos solicitados:

Trabajadores por cuenta ajena o asalariados:

  • Presentar los documentos de identidad de los titulares de la deuda (DNI, NIE o Pasaporte),
  • Últimos recibos al corriente de los préstamos objeto de la reunificación,
  • Contrato de trabajo en vigor y las nóminas de los tres últimos meses,
  • Declaración de la renta o IRPF más reciente,
  • Escrituras de propiedades o nota simple del registro. Así como última tasación de la vivienda o bien inmueble utilizado como aval.

Autónomos o trabajadores por cuenta propia:

  • DNI de los titulares de la deuda.
  • Últimos recibos al corriente de los préstamos que vamos a agrupar,
  • Declaración de la renta de los dos últimos años,
  • IVA del año anterior y trimestres del año en curso,
  • Recibos al corriente de los pagos propios de los autónomos,
  • Escritura de la propiedad o nota simple del registro junto a la última tasación de la vivienda (en caso de ser propietarios de un inmueble que nos avale).

Pensionistas:

  • Documentos de identidad de los titulares de las deudas (DNI, NIE o pasaporte),
  • Últimos recibos pagados de los préstamos que agrupamos,
  • Certificado de la Seguridad Social que acredite el cobro de nuestra pensión,
  • Declaración de la renta más reciente (en caso de realizarse),
  • Escrituras de las propiedades o nota simple del registro. Última tasación de la vivienda o propiedad que avale nuestra solicitud en caso de tenerla.

La empresa intermediaria o entidad bancaria a la que solicitemos la reunificación de nuestras deudas nos dará una contestación previo análisis y estudio de toda la documentación mencionada.

 

Recomendaciones para elegir la mejor reunificación de deudas

Antes de decidir que opción de reunificación es la mejor, conviene prestar atención a una serie de aspectos que nos ayudarán a identificar que tenemos que tener en cuenta antes de tomar una decisión.

Estos son algunas de las recomendaciones que debemos seguir a la hora de decidir qué opción de reunificación nos interesa más:

  • Analizar cuál es el coste real de la operación: antes de tomar una decisión conviene tener claro el coste final de la reunificación.
  • Identificar nuestras necesidades financieras: es fundamental que no olvidemos los motivos que nos obligan a solicitar la agrupación de deudas. Solo así, podermos negociar unas condiciones de financión óptimas para nuestra economía,
  • Dirigirnos a la entidad en la que tengamos la deuda más elevada, y pedir asesoramiento acerca de sus condiciones de financiación para una reunificación de deuda,
  • No solicitar más dinero del que necesitamos para asimir la amortización de nuestras deudas: al pedir una reunificación intentamos solucionar un problema de endeudamiento, por lo que a la hora de decidir qué cantidad vamos a solicitar, no debemos empeorar nuestra situación haciendo más grande nuestra deuda.

Se trata de identificar qué entidad puede ofrecernos las condiciones de financiación qué más nos beneficien dadas nuestras circunstancias.

En Necesito Dinero Urgente encontrarás las mejores ofertas para reunificar tus deudas y tener una vida mejor.

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